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资产覆盖率-2019年上半年计提贷款损失准备147.45亿元

快船不敌鹈鹕

這得益於農行2017年啟動的「凈表計劃」。根據該計劃,農行對不良貸款「控新」和「降舊」並重,並加強重點領域的風險化解和不良資產的清收處置。至此,農行已成功褪去多年來「爛賬一堆」的形象,不良貸款率與其他幾家國有大行處於同一個梯隊。

當前宏觀經濟增速持續下行,疊加金融嚴監管持續推進,商業銀行資產質量在壓力中前行。從2019年上半年A股各家上市銀行不良貸款率、撥備覆蓋率等監管指標看,國有大行、股份行資產質量有所回暖,城商行、農商行等區域性銀行則參差不齊。

誰擁有最厚安全墊?為了應對潛在呆壞賬,商業銀行需要計提貸款損失撥備金,撥備覆蓋率是銀行消化不良貸款的「安全墊」指標;同時,監管部門還結合撥貸比(撥貸比=不良貸款率×撥備覆蓋率)監控銀行的風險。在2008年國際金融危機后,中國監管部門居安思危,在2012年發佈的規則要求,商業銀行撥備覆蓋率不低於150%,且撥貸比不低於2.5%。

不過,隨着消化不良貸款的壓力加大,監管部門加大了監管彈性,於2018年下調商業銀行貸款損失準備監管要求:撥備覆蓋率下限由150%調整為120%-150%,貸款撥備率下限由2.5%調整為1.5%-2.5%。

2018年,銀保監會開始推動商業銀行真實反映資產質量,其核心要求是將逾期90天以上的貸款納入不良貸款統計,在實際執行中,部分地方監管機構還鼓勵銀行將逾期60天以上貸款也納入不良,提前預防監管明確要求后給銀行經營指標帶來波動。例如,農業銀行副行長王緯在該行2019年中報發佈會上透露,該行已將逾期20天以上的公司類貸款納入了不良口徑,被市場人士評為史上最嚴不良標準。

國有大行不良貸款率下降,可以從增量和存量兩個角度來解釋。增量方面,過去幾年實體經濟供給側結構性改革逐步深入,過剩產能行業槓桿率得到一定程度降低,作為過剩產能行業貸款供應主力的國有大行,其新生成的不良貸款增速有所放緩;存量方面,在監管要求下,國有大行一方面將逾期90天以上的貸款逐步納入不良貸款,並通過加大不良貸款批量轉讓、核銷力度,讓資產負債表更加真實地體現銀行的資產質量。

過去一年,不良貸款率降幅最大的是農行,2019年上半年,該行不良貸款餘額為1853.12億元,同比下降0.31%,環比下降3.84%;不良貸款率去年同期為1.62%,同比下降19BP。若將時間拉長來看,農業銀行不良貸款餘額從2016年末的2308億元減少到2019年6月末的1853億元,不良貸款率從2.37%降低至1.43%。

截至2019年6月末,8家上市股份行中,華夏銀行不良貸款率最高,為1.84%,最低的是招商銀行,為1.23%。不良貸款率較去年同期降幅最為明顯的,是招商銀行和浦發銀行:招商銀行不良率從2018年中的1.43%降至2019年中的1.23%,降幅為20BP;浦發銀行從2018年中的2.06%降至2019年中的1.83%,降幅為23BP。

截至2019年6月末,不良貸款撥備覆蓋率最高的三家銀行為寧波銀行(522.45%)、常熟銀行(453.53%)和南京銀行(415.5%);撥備覆蓋率最低的是民生銀行(142.27%)、華夏銀行(144.83%)和青島銀行(150.42%)。

華夏銀行在2019年上半年裡,撥備覆蓋率從158.59%降低至144.83%,降低了近14個百分點。據該行解釋,報告期內,集團計提貸款損失準備147.45 億元,同比增加67.49億元,貸款損失準備餘額473.59億元,較上年末增加0.84億元,撥備消耗較多的原因主要是加大了不良貸款處置及核銷力度。

農行資產質量「鹹魚翻身」2019年上半年末,工行、建行、農行、中行和交行五大行不良率分別為1.48%、1.43%、1.43%、1.4%和1.47%,與去年同期相比,分別降低了6BP、5BP、19BP、3BP和2BP。

國有大行中,農業銀行的「安全墊」最厚,撥備覆蓋率為278.38%,而末位的交通銀行僅173.53%。2019年中報顯示,農業銀行上半年貸款撥備總額5159億元,比年初增長了367億元;資產減值損失734億,同比去年增加了12%,是凈利潤的60.5%。

截至2019年6月末,33家A股上市銀行中,不良貸款率最低的三家銀行分別是寧波銀行、南京銀行和常熟銀行;不良貸款率最高的三家分別為鄭州銀行、江陰銀行和華夏銀行。不良貸款撥備覆蓋率最高的三家銀行為寧波銀行、南京銀行和常熟銀行;撥備覆蓋率最低的則是民生銀行、華夏銀行和青島銀行。

招商銀行2019年中報顯示,上半年新生成不良貸款230.59億元,同比增加71.42億元;不良貸款生成率(年化)1.20%,同比上升0.28個百分點。2019年上半年,招商銀行繼續加大不良資產處置力度,運用多種途徑化解風險資產,報告期內共處置不良貸款236.61億元,其中,常規核銷140.44億元,現金清收53.70億元,不良資產證券化16.51億元,通過重組、上遷、抵債、減免等其他方式處置25.96億元。

股份行中,招商銀行以394.12%的撥備覆蓋率遙遙領先,第二名興業銀行為193.52%。所有上市銀行中,撥備覆蓋率低於150%的只有民生銀行和華夏銀行。

分類別來看,2019年上半年末,工農中建交五大行不良率同比均有不同程度的回落,降幅在2-19BP之間;上市股份行不良率有起有落,其中,招商銀行不良率從1.43%降低20BP至1.23%,在股份行中下行幅度最大,華夏銀行不良率從1.77%上行7BP至1.84%,升幅最高;上市城商行、農商行等區域性銀行,不良率最低至0.78%(寧波銀行),最高達2.39%(鄭州銀行),同比起落幅度更大。

華夏銀行中報顯示,集團不良貸款主要集中在採礦業、批發和零售業、製造業,不良貸款率分別為5.78%、5.52%、4.92%。其中,採礦業、製造業不良貸款率分別較2018年末上升1.27、0.36個百分點,批發和零售業不良貸款率較上年末下降0.01個百分點。不良貸款地區分佈中,華北及東北地區不良貸款率為2.64%,較上年末上升0.27 個百分點,華南及華中、西部、華東地區不良貸款率分別為1.54%、1.26%和1.20%,分別較上年末下降0.18、0.12 和0.22個百分點。

隨着商業銀行逐步將逾期90天貸款划入不良,不良認定標準趨嚴將推動風險充分暴露,未來隱性不良壓力將有所弱化。在商業銀行盈利能力改善的背景下,有更多財務資源將用於加大不良核銷,計提較高撥備,為化解不良資產提供較好保障。

原標題:21金融研究:上市銀行大比拼  誰是風控王者

不良貸款率最高的華夏銀行,2019年上半年計提貸款損失準備147.45億元,同比增加67.49億元,貸款損失準備餘額473.59億元,較上年末增加0.84億元,撥備消耗較多的原因主要是加大了不良貸款處置及核銷力度。

2019年上半年,股份行的資產質量也整體好轉。

今日关键词:海康威视董事被查